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医疗指南
如何购买个人意外险?
2021-02-16 来源: 沃保网 浏览: 3

  意外险,又被一些人称为“人生的第一张保单”,此类产品具有低保费撬动高保额、杠杆极高、核保宽松等诸多亮点。那么问题出现了,该如何购买个人意外险呢?感兴趣的朋友,不妨和小沃一起来了解一下。

如何购买个人意外险?

  意外险保什么?

  意外险通常含意外身故残疾和意外医疗两大部分,但不论是身故残疾还是医疗,只有是意外引起的,才能入意外险的“法眼“,疾病是不予考虑的。意外的定义,一定要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件,4大要素缺一不可。所以中暑、猝死、高原反应这些看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的,并不满足意外的定义,除非某意外险产品有附加约定,一般情况下,意外险是不保的。

  意外险怎么赔?

  即使确实有意外伤害发生,意外险里涵盖的保险责任也不一定能全部赔付。首先要符合保险赔付的近因原则,即被保险人受到的身体伤害是多个原因导致的时候,通常以造成损失最有效、最直接、起决定性作用的原因作为支付保险金的依据。这也是保险公司认为王老先生身故不属于保险责任范围的原因。不过同样根据近因原则,意外事故造成的直接相关诊疗费用,保险公司予以了赔付。其次,即使是必须且合理的医疗费用,保险公司也只会对给付条件范围内的进行赔付,如是否有免赔额、是否仅为社保范围内、是否必须在二级及以上公立医院就诊,等等。

  理赔保险金谁有份儿?

  按照保险法定义,被保险人是有权申请保险金的主体,所以只要被保险人存续,原则上均应由被保险人申领保险金。若被保险人身故,身故保险金由保单约定的身故受益人申领;其他被保险人有权申领的保险金和保单未指定受益人的身故保险金,视作被保险人的遗产,按相关法律规定继承,这就是王先生需要补充《保险金继承协议书》的原因。因为涉及到遗产继承,有些保险公司为了厘清受益关系、减少财产纠纷,还会要求客户提供关于赔款分配的公证书。

  其实,保险公司并不怕理赔,因为所有的风险在产品上市前都经过精算,责任准备金都已事先提取好。之所以客户在理赔过程中有诸多不满,跟保险公司的服务意识和流程管理不到位有很大关系,但合理合法的保险金,保险公司是不会故意赖账的。作为客户,为了能够顺利进行意外险理赔,敬请留意如下注意事项:

  关注免责条款和赔付条件

  购买保险时不光要看都赔什么,更要关注什么是不赔的,即免责条款和赔付条件。特别是磕磕碰碰、猫抓狗咬这类小意外发生的概率还是挺高的,一定要留意意外医疗的赔付条件,如是否有免赔额、是否有赔付上限、是否是社保内医疗费、对就诊医院是否有要求、是否有地域限制等等。另外,普通门急诊,伤情不太严重的话,花费也较少,选择支持线上理赔的产品会更快捷。

  及时变更法定受益人为指定受益人

  很多意外险是在电商平台上购买的,通常受益人只能选法定。建议购买后及时与保险公司联系变更为指定受益人,这样身故意外险的理赔可以省去继承公证和利益厘清的繁琐步骤。

  告知医生商业保险的购买情况

  意外发生后就医,向医生陈述情况的时候,要告知医生,您有商业保险,您的意外事由、特别不要主动提及与意外本身无关的内容,并留意医生的病历描述是否准确,有偏差尽量请医生及时修改,但不要干扰医生的诊疗工作,并留好全部就医资料以备理赔。

  不满意可申诉,但要合理合法

  如果理赔结果您不满意,可以通过联系购买平台和保险公司申述。因专业性较强,此时建议您先与您的保险经纪人进行深度沟通,委托他/她就您合理合法的诉求积极为您争取利益。

  通过上文,相信大家对意外险已经有了一个更加全面的了解。至于如何购买个人意外险,小沃建议投保保障杠杆高的一年期意外险!当然,消费者也可以依据自身的保障需求和相关预算,选择更适合自己的长期意外险或者返还型意外险。

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